شروط تأمين السيارات ضد الغير: ما تغطيه الوثيقة الموحدة وما تستثنيه

تبحث عن شروط تأمين السيارات ضد الغير؟ الجواب المختصر: كل شركات التأمين في المملكة تطبق نصاً واحداً هو «الوثيقة الموحدة للتأمين الإلزامي على المركبات». هذه الوثيقة تلزم الشركة بتعويض الطرف الثالث عن أضراره حتى 10 ملايين ريال للحادث الواحد، لكنها لا تغطي سيارتك ولا إصابتك، وتسمح للشركة بالرجوع عليك في حالات محددة. في هذا الدليل نشرح أهم الشروط كما وردت في النص الرسمي، بلغة بسيطة.

ما هي الوثيقة الموحدة للتأمين ضد الغير؟

التأمين ضد الغير (Third Party Liability) هو التأمين الإلزامي على المسؤولية المدنية. أصدر البنك المركزي السعودي نسخته الحالية بقرار المحافظ رقم (2/س444) وتاريخ 23/06/1444هـ، ويمكنك قراءة النص الكامل للوثيقة الموحدة على موقع هيئة التأمين.

وقد أعلن البنك المركزي في يناير 2023 تحديثاً على الوثيقة شمل الملاحق وبعض التعريفات والاستثناءات وحالات الرجوع، وأتاح خيار إصلاح المركبة بدلاً من التعويض النقدي للمتضررين.

معنى ذلك عملياً: الشروط الأساسية واحدة مهما اختلفت الشركة. ما يختلف بين الشركات هو السعر والخدمة والإضافات الاختيارية.

ماذا يغطي تأمين السيارات ضد الغير؟

تنص المادة الثالثة على أن الشركة تعوض الطرف الثالث عن كل ما يلزم المؤمَّن له أو السائق أو المتسبب دفعه، بشرط أن يقع الحادث داخل حدود المملكة وألا يكون الضرر مستثنى. وتشمل التغطية:

• الأضرار الجسدية التي تلحق بالطرف الثالث داخل المركبة أو خارجها.
• الأضرار المادية التي تلحق بالطرف الثالث، مثل سيارته أو ممتلكاته.
• المصاريف المرتبطة بالحادث وفق تعريفها في الوثيقة.

كم الحد الأقصى للتعويض في التأمين ضد الغير؟

وفق المادة الرابعة، لا تتجاوز مسؤولية شركة التأمين عن الحادث الواحد، وطوال مدة الوثيقة، 10,000,000 ريال (عشرة ملايين ريال) مجتمعةً للأضرار الجسدية والمصاريف والأضرار المادية، وفق الملحق (أ) المرفق بالوثيقة. ما يزيد على هذا الحد يتحمله المتسبب.

ما الحالات التي لا يغطيها التأمين ضد الغير؟

تحدد المادة السادسة الاستثناءات. أهمها للسائق العادي:

1. الضرر الذي يلحق بالمركبة المؤمَّنة نفسها أو بممتلكات المؤمَّن له أو السائق أو البضائع التي في عهدته.
2. وفاة المؤمَّن له أو السائق أو إصابته الجسدية.
3. استخدام المركبة في السباقات أو اختبار السرعة أو القوة.
4. التفحيط.
5. القيادة في مناطق محظورة على العامة مثل المطارات والموانئ دون تصريح.
6. الإقرار بالمسؤولية عن الحادث دون وجه حق بقصد الإضرار بالشركة.
7. الحادث المتعمد، أو المدبَّر بين المؤمَّن له والطرف الثالث إذا ثبت في محضر الجهة المختصة.
8. تقديم معلومات غير صحيحة في طلب التأمين أو إخفاء حقائق جوهرية.
9. الغرامات والعقوبات المالية والكفالات المفروضة بسبب الحادث.
10. هروب السائق من موقع الحادث دون عذر مقبول.
11. القيادة تحت تأثير المخدرات أو المسكرات أو الأدوية الممنوع معها القيادة طبياً.
12. الحروب والشغب والإرهاب والإشعاع النووي، والكوارث الطبيعية مثل الأعاصير والزلازل والفيضانات.

متى تدفع شركة التأمين ثم ترجع عليك بالمبلغ؟

هذه النقطة يغفل عنها كثيرون. المادة الخامسة تلزم الشركة بتعويض المتضرر أولاً، ثم تمنحها حق الرجوع على المؤمَّن له أو السائق في الحالات التالية:

• السير عكس اتجاه حركة المرور.
• قطع الإشارة الحمراء.
• استخدام المركبة بما يخالف القيود المذكورة في جدول الوثيقة.
• تجاوز عدد الركاب المسموح به إذا ثبت أن الحادث وقع بسبب ذلك.
• القيادة دون رخصة من الفئة المناسبة لنوع المركبة، أو بعد صدور أمر بسحب الرخصة، أو برخصة منتهية ما لم تُجدَّد خلال 50 يوماً من تاريخ الحادث.

وإذا سُرقت المركبة أو أُخذت عنوة، ترجع الشركة على المتسبب، ويحق لها الرجوع على المالك إن لم يبلغ عن السرقة دون عذر مقبول. وتلتزم الشركة بإشعارك خلال 20 يوم عمل من تقديم المطالبة إن كانت إحدى حالات الرجوع تنطبق، ويحق لها ممارسة الرجوع خلال سنة من تسوية المطالبة.

كيف تُسوَّى مطالبة الطرف الثالث وما مهلها؟

المادة السابعة تضع مهلاً واضحة للشركة:

وتسوي الشركة المطالبة بأحد طريقين: عرض إصلاح مركبة الطرف الثالث، أو تحويل مبلغ التعويض إلى حسابه البنكي عبر رقم الآيبان (IBAN). وإن تأخرت دون مسوغ نظامي، يحق للمتضرر تقديم شكوى عبر منصة ساما كيرز (SAMACares) أو رفع دعوى أمام لجان الفصل في المنازعات والمخالفات التأمينية.

هل يمكن إلغاء التأمين ضد الغير واسترداد المبلغ؟

تنص المادة الثامنة على أنه لا يحق للشركة ولا للمؤمَّن له إلغاء الوثيقة بعد إصدارها إلا في ثلاث حالات:

1. إسقاط تسجيل المركبة.
2. نقل ملكية المركبة إلى مالك آخر.
3. وجود وثيقة بديلة تغطي المدة المتبقية.

وفي هذه الحالات تعيد الشركة المبلغ المستحق عن المدة غير المغطاة إلى حسابك البنكي خلال ثلاثة أيام عمل من علمها بالحالة.

ما عقوبة القيادة بلا تأمين ساري؟

بدأت الإدارة العامة للمرور في الأول من أكتوبر 2023 رصد مخالفة عدم وجود تأمين سارٍ إلكترونياً. تُرصد المخالفة آلياً مرة كل 15 يوماً، وقيمتها بين 100 و150 ريالاً. والأخطر من الغرامة أن الحادث دون تأمين يجعلك مسؤولاً شخصياً عن كامل التعويض.

ما ينبغي الانتباه إليه قبل الاكتفاء بالتأمين ضد الغير

في المقابل، التأمين ضد الغير أرخص عادةً من الشامل، لكنه لا يحميك أنت. إذا كنت المتسبب فستصلح سيارتك على حسابك. وإن كانت سيارتك جديدة أو ممولة، فقد تحتاج تأميناً شاملاً، بل إن بعض عقود التمويل تشترطه. كذلك، صحة البيانات في طلب التأمين شرط جوهري؛ فالمعلومة غير الدقيقة أو المخفية من أسباب رفض التعويض. واقرأ جدول الوثيقة جيداً، لأن مخالفة قيوده حالة رجوع عليك.

وكما أوضح تقرير أرقام عن تحديث الوثيقة، صار المتضرر قادراً على اختيار الإصلاح بدل التعويض النقدي، وهذا يخدمك حين تكون أنت الطرف المتضرر.

الخلاصة

قبل أن تشتري تأمينك ضد الغير، تذكر ثلاثة أمور: الشروط موحدة فلا تنخدع بعبارات تسويقية عن «تغطية أوسع» في الأساسيات، والتغطية للطرف الآخر وحده، والشركة سترجع عليك إن قطعت الإشارة أو قدت برخصة غير صالحة. قارن الأسعار والخدمة، وأدخل بياناتك بدقة، واحتفظ بالوثيقة سارية طوال السنة.

الأسئلة الشائعة

ما الذي يغطيه تأمين السيارات ضد الغير؟

يغطي ما يلزم المؤمَّن له أو السائق دفعه للطرف الثالث من أضرار جسدية داخل المركبة أو خارجها، وأضرار مادية، ومصاريف، إذا وقع الحادث داخل حدود المملكة.

كم الحد الأقصى لتعويض التأمين ضد الغير؟

لا تتجاوز مسؤولية الشركة 10 ملايين ريال للحادث الواحد وطوال مدة الوثيقة، مجتمعةً للأضرار الجسدية والمادية والمصاريف.

هل يغطي التأمين ضد الغير سيارتي إذا كنت المخطئ؟

لا، تستثني الوثيقة الضرر الذي يلحق بالمركبة المؤمَّنة وممتلكاتك، وكذلك إصابتك. لحماية سيارتك تحتاج تأميناً شاملاً.

متى ترجع شركة التأمين على المؤمَّن له؟

في حالات منها: السير عكس الاتجاه، وقطع الإشارة الحمراء، ومخالفة قيود الوثيقة، وتجاوز عدد الركاب إذا كان سبب الحادث، والقيادة بلا رخصة مناسبة أو برخصة منتهية لم تُجدَّد خلال 50 يوماً.

هل يمكن إلغاء وثيقة التأمين ضد الغير؟

فقط عند إسقاط تسجيل المركبة، أو نقل ملكيتها، أو وجود وثيقة بديلة تغطي المدة المتبقية.